Уреждане на неимуществените вреди - примерът на Германия

Парадокс е, че в България има методика за уреждане на материалните щети, а липсва такава за нематериалните. Това каза Борислав Богоев, заместник-председател на Комисията за финансов надзор, управление „Застрахователен надзор“ по време на на семинара „Претенции за телесни наранявания (неимуществени вреди)”, организиран от Гаранционния фонд, АБЗ и Swiss Re.

„Много е трудно претърпените болки и страдания да намерят материално изрражение, но в крайна сметка това трябва да се направи. Важно е при това да вземем опита на другите страни, които имат методика за това и опит в нейното прилагане“, категоричен бе Богоев.

До средата на годината се очаква да влязат в сила промените в Кодекса за застраховане, които да дадат необходимите правомощия на КФН, а до края на годината да е готова и самата методика.

Няма универсално и перфектно решение за уреждането на тези претенции, но Германия със сигурност разполага с едно от най-добрите решения, заяви Улрих Уоруигк, мениджър „Претенции" в Swiss Re, а какво всъщност представлява германския модел в най-общи линии обясни Изабела Долана, специалист „Претенции” в Swiss Re.

От нейната презентация стана ясно, че в обезщетенията за неимуществени вреди в Германия могат да съдържат общо шест различни компонента:

Загуба на доходи

Обезщетението трябва да компенсира всички икономическите вреди, които пострадалото лице ще понесе заради неспособността си да работи в резултат на травмата. В това се включва не само пропуснатите доходи под формата на заплатата, допълнителни доходи или обезщетения за безработица, а и всички допълнителни разходи, които му се налага да прави - за преквалификация да речем или за начина, по който се налага да живее. Компенсира се дори ръстът на застрахователните премии в резултат на травмата (за застраховки Живот например) или загубата на бонус за липса на искове по здравни застраховки. Разбира се не става въпрос за доходи от незаконна дейност като рушвети, работа без договор или пък търговия с оръжие.

Пострадалото лице все пак е длъжно да направи всичко възможно, за да минимизира тези загуби, като се преквалифицира и работи според възможностите си, било то временно или надомно.

С този компонент се компенсират и домакински разходи, т. е. всяка дейност по поддръжката на дома, която пострадалият докаже, че вече не може да извършва. Застрахователите плащат между 7.50 и 10 евро на час за заместващо лице, дори ако то е член на семейството, но и тук има задължение тази работа да бъде намалена до минимум, чрез покупката на подходящи домакински уреди например.

Разходи за лечение, рехабилитация и грижи за пострадалия

От лечение, през медицински грижи, масажи, психотерапия, физиотерапия, разходи за придружители та чак до естетичната хирургия, всички тези разноски трябва да бъдат за сметка на застрахователното обезщетение. Поемат се и пътните разходи до подходящите специалисти и дори пътуването до роднини, когато лекарят прецени, че това ще спомогне оздравяването. Част от тези разходи може да се включват в пакетите на здравната система или здравния осигурител, но в случай на пътен инцидент те се поемат от застрахователя по Гражданската отговорност.

Лицето отново трябва да се стреми да минимизира тези загуби, чрез практикуването на предписаните терапии и дори да спазва определени диети, ако е необходимо.

Допълнителни нужди

Допълнителните нужди възникват в резултат на всички временни или постоянни ограничения и спънки, които възникват пред пострадалия, в резултат на неговото състояние. Ако не той не може да стигне до доктора без придружител, той тогава има право да посещава и културни събития с придружител, за сметка на застраховката.

Обезщетението за допълнителните нужди може да се окаже огромна сума, като се има предвид, че то включва разходите за преоборудването на дома и колата, за да може да се ползват от пострадалия, набавянето на различни електронни инструменти за писане, частни уроци, протези, ортопедични обувки и пр.

Болки, страдания и влошаване на социалния статус

Заради безкрайната си сложност, тази част от обезщетението поражда най-големи спорове за това колко и за какво да се плаща. Целта е ясна – да се постигне удовлетвореност от страна на пострадалия, като се компенсират всички негови нефинансови несгоди и вреди.

За оценката на този компонент в Германия се вземат предвид множество обстоятелства - продължителността на болката и страданието, възрастта на увреденото лице, неговия пол, професията му, състоянието му на подтиснатост, промени в социалния живот, разпадане на семейството и дори неосъщественото желание за брак (особено при жените).

Важно е обаче да се отбележи, че тази сума може да намалее, ако пострадалият е проявил небрежност, която е допринесла за случването на инцидента, например бил e под въздействието на алкохол. Ако потърпевшият е много богат, това също може да намали размера на обезщетението за болки и страдания.

Най-голямата сума за болки и страдания, която е присъждана от германски съд до момента е 500 хил. евро. Според тамошната регулация съдията е свободен да вземе лично решение за размера на обезщетението, но е длъжен да го направи с мярка и да сравни конкретния казус с други подобни случаи, които са описани в специална книга, която се актуализира ежегодно.

Компенсация за семейна издръжка

Такава компенсация трябва да се плати в случай на смърт, ако загиналият е имал отговорността да издържа семейство. Обект на обезщетението са заплатата, разходите за поддръжка на дома, разходи за обучение и подпомагане на децата.

От обезщетението може да се ползват съпругът, съответно съпругата и децата, включително и осиновените. За семейна издръжка съответно не могат да претендират братя и сестри, доведени деца, роднини по сватовство и неформални партньори, включително и такива, с които загиналия е живял на семейни начала без никакви гражданско-правни взаимоотношения.

Разходи за погребение

Застрахователите в Германия поемат разходи за погребение в зависимост от традициите, обичаите и семейството на загиналия, както и според икономическите обстоятелства.

Конкретен пример

Трудно е да си дадем сметка за общата картина, без конкретен пример. Долана илюстрира действащата система в Германия чрез реален случай, при който 9 годишно момиче е получило парализа и на ръцете и на краката в следствие на пътен инцидент.

За лечението на момиченцето застрахователят е трябвало да плати 250 хил. евро и да осигури 1.3 млн. евро за допълнителни нужди, под формата на два специализирани автомобила и дом, пригоден за живота на детето. Компанията ще трябва да плаща по 2 700 евро на месец в продължение на 20 години или общо 650 хил. евро за домашни грижи за пострадалата и по 3 700 евро на месец в следващите 40 години (общо 1.8 млн. евро) за поддръжка на специалния дом.

Загубата на доходи е била оценена на 1.5 млн. евро, а обезщетението за болки и страдания на още 500 хил. евро, с което общата сума, която застрахователната компания е трябвало да задели набъбва до 6 млн. евро.